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熱文：11月LPR沒有下降，房貸選LPR還是固定利率？哪個(gè)劃算一點(diǎn)？

2022-11-21 16:17:17 來源：關(guān)權(quán)

01 LPR連續(xù)三個(gè)月保持不變

11月的 LPR公布了，連續(xù)三個(gè)月保持不變，1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%，這可能和大家的預(yù)期不一致了，因?yàn)楹芏嗳祟A(yù)期 LPR要降！

那么，到底什么是 LPR？

【資料圖】

這里先說一下和大家的關(guān)聯(lián)度，LPR呢，分兩種，一年期和五年期，一年期和企業(yè)融資有關(guān)，五年期和房貸有關(guān)。這里大家知道了和自己的相關(guān)性，我們再說 LPR是什么？

說白了，這就是一種利率，那很多人可能又要問了，不是有央行定的基礎(chǔ)利率嗎，是的，在沒有它之前，貸款都是由央行直接指定，叫做基礎(chǔ)利率，LPR呢，是為了推動市場化，也就是讓利率報(bào)價(jià)更符合當(dāng)下的市場資金供求，所以，就推出了LPR！

其實(shí)，央行新工具還有很多，比如市場上廣為流傳的麻辣粉、酸辣粉、特辣粉，都是央行的新貨幣工具，麻辣粉，就是MLF，中期借貸便利，酸辣粉，SLF，也就是常備借貸便利，特辣粉，TLF，臨時(shí)流動性便利，其實(shí)說白了，就是期間不同的借貸，都是給市場提供流動性的！

而LPR報(bào)價(jià)基礎(chǔ)根據(jù)當(dāng)月的MLF利率的！

再說回來，LPR是貸款市場報(bào)價(jià)利率，你跟銀行借錢，銀行肯定是要跟你算利息的，而LPR呢，就是由國內(nèi)18家銀行，比如我們熟悉的工農(nóng)中建等商業(yè)銀行，由它們根據(jù)市場資金供求情況去決定利率，那這里，就和商品定價(jià)一樣，大家賣同樣的商品，假如定得比同行高了，沒人愿意買單，假如定得比同行低了，也損人不利已！

所以，每個(gè)月的20號，這些商業(yè)銀行根據(jù)自己的資金實(shí)況，報(bào)一個(gè)具體的數(shù)字，提交給央行，去掉一個(gè)最高分，去掉一個(gè)最低分，得出的平均分那就是LPR了！

這樣看下來，LPR顯然是要比之前央行定的基礎(chǔ)利率更符合當(dāng)下的市場資金供求！而且可以用市場化無形的手段幫助國家及時(shí)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)調(diào)控。

LPR每個(gè)月20號公布一次，如果遇到休息日，就順延到工作日公布！所以，今天就公布了11月的LPR，1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%，三個(gè)月不變！

這可能就和很多人的預(yù)期不一樣了，因?yàn)橹笆袌鲱A(yù)期LPR會降！

02 LPR升降意味著什么？

其實(shí)，今年以來，LPR整體是下調(diào)的，而且已經(jīng)下調(diào)了3次！

1年期LPR和5年期LPR累計(jì)分別下降15個(gè)基點(diǎn)和35個(gè)基點(diǎn)，最新一次下調(diào)是在8月。

可以看出，LPR不對稱下調(diào)很明顯，與房貸利率掛鉤的5年期以上LPR下調(diào)力度更大！

那么LPR下調(diào)的意義是什么呢？

我們知道，如果經(jīng)濟(jì)飆升，通脹高企，加息就很必要，如果經(jīng)濟(jì)增速低迷，那么一般通過降息來刺激經(jīng)濟(jì)。

所以，LPR下調(diào)，很明顯，釋放了穩(wěn)信用、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的政策意圖，另外，不對稱調(diào)整特征也進(jìn)一步明確房地產(chǎn)市場是當(dāng)前政策聚焦重點(diǎn)，釋放了推動房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的政策意圖。

我們知道，今年的經(jīng)濟(jì)整體是在下行的，大家共同的感受，就是特別難，企業(yè)經(jīng)營困難，資金缺口大，大家還貸壓力也大，而在經(jīng)濟(jì)下行的時(shí)候，下調(diào)LPR就成為了一種比較好的金融舉措！

下調(diào)LPR，就是貨幣寬松的一種，可以向市場釋放流動性，企業(yè)貸款成本降低了，大家房貸降低了，大家的壓力是不是也降低了？經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇也就加快了！這都是為了大家好，為了企業(yè)好，為了經(jīng)濟(jì)好，所以，這個(gè)時(shí)候，大家也是期待降低LPR的！今年已經(jīng)下調(diào)了三次了！

但是LPR能一直無限的下調(diào)嗎？顯然是不能的，下調(diào)其實(shí)就意味著放水，無疑會推升人民幣貶值，通貨膨脹，這一點(diǎn)看看美國就知道了，美國在2020年以來，大搞放水，推升了通脹，后面又通過加息去控制，之前是為了刺激經(jīng)濟(jì)不惜以通脹為代價(jià)來放水，現(xiàn)在是不惜以經(jīng)濟(jì)硬著陸來放水！我們自然是不能這么做了！

所以我們的舉措就相對溫和，調(diào)整的是LPR，雖然當(dāng)前美國進(jìn)入強(qiáng)勢加息周期，但是我們國內(nèi)依然在根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況，適當(dāng)?shù)谋３重泿艑捤桑@是因?yàn)榍皟赡晡覀儧]有搞大放水，現(xiàn)在還有繼續(xù)寬松的余地！

而這次沒有降低LPR，其實(shí)，站在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的角度和貨幣寬松的節(jié)奏上，也是合理的，其實(shí)，11月15日，央行開展8500億元中期借貸便利(MLF)操作，和1720億元公開市場逆回購操作，中標(biāo)利率都和之前是持平的，MLF利率不變，意味著當(dāng)月LPR報(bào)價(jià)基礎(chǔ)未發(fā)生變化。所以，11月LPR保持不變，是基于十月份主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，我們的經(jīng)濟(jì)保持恢復(fù)態(tài)勢！

但即便如此，根據(jù)當(dāng)前各地的經(jīng)濟(jì)情況和樓市情況，預(yù)計(jì)后續(xù)存在進(jìn)一步降低5年期以上LPR的概率，畢竟接下來還是要穩(wěn)增長、控風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)房地產(chǎn)行業(yè)盡快實(shí)現(xiàn)軟著陸，那么，就需要金融支持政策全面加碼！

但政策利率調(diào)降及降準(zhǔn)難度大，核心是考慮匯率及國際收支壓力，所以降低LPR的概率比較大！

當(dāng)然了，這是基于當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)情況，我們說，降了的，未來還是要上調(diào)的，如果明年經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇勢頭不錯，甚至未來5年，或者10年，那么，LPR可能也會適當(dāng)?shù)纳险{(diào)！

03 對老百姓有何影響

重點(diǎn)來了，調(diào)降LPR對老百姓有什么影響？

我們前面說了，一年期和企業(yè)融資有關(guān)，五年期和房貸有關(guān)。

假如你是老板，下調(diào)LPR自然是有好處的，可以減輕貸款成本！

對咱老百姓影響面最大的還是5年期LPR的下調(diào)！

自從LPR實(shí)施以來，很多人都把房貸由之前的固定利率轉(zhuǎn)成了掛靠LPR的模式，因?yàn)樨泿艑捤傻谋尘跋拢琇PR還貸更便宜，從今年的LPR下調(diào)來看，如果說你貸款100萬要還30年，那每個(gè)月大概能少還100塊左右吧，貸款200萬，那就少還200塊左右，很多人已經(jīng)享受到了每個(gè)月的優(yōu)惠了，雖然有人覺得也就一點(diǎn)點(diǎn)嘛，但是能便宜一點(diǎn)是一點(diǎn)！

我們可以看個(gè)數(shù)據(jù)，2014年以來，首套平均房貸利率最高曾達(dá)到7%以上，今年以來則整體呈下降趨勢。11月103城首套房貸利率平均4.09%，所以，現(xiàn)在確實(shí)會比較低！可以降低大家的房貸利率，緩解大家一定程度上的壓力！

當(dāng)然了，就像我們前面說的，LPR是上下浮動的，而不會是一直不動。LPR如果高了呢，你就有可能多還利息，如果低了呢，有可能少還利息。只有一次機(jī)會可以選，所以，就要看具體情況了！

如果你是打折利率，就是前幾年樓市不好，銀行給出的基準(zhǔn)利率8折這類優(yōu)惠，你自己算算，比LPR便宜，那你就選固定利率！如果不是，那么LPR會更便宜！

標(biāo)簽：固定利率房貸利率