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熱文：11月LPR沒有下降，房貸選LPR還是固定利率？哪個劃算一點？

2022-11-21 16:17:17 來源：關權

01 LPR連續三個月保持不變

11月的 LPR公布了，連續三個月保持不變，1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%，這可能和大家的預期不一致了，因為很多人預期 LPR要降！

那么，到底什么是 LPR？

【資料圖】

這里先說一下和大家的關聯度，LPR呢，分兩種，一年期和五年期，一年期和企業融資有關，五年期和房貸有關。這里大家知道了和自己的相關性，我們再說 LPR是什么？

說白了，這就是一種利率，那很多人可能又要問了，不是有央行定的基礎利率嗎，是的，在沒有它之前，貸款都是由央行直接指定，叫做基礎利率，LPR呢，是為了推動市場化，也就是讓利率報價更符合當下的市場資金供求，所以，就推出了LPR！

其實，央行新工具還有很多，比如市場上廣為流傳的麻辣粉、酸辣粉、特辣粉，都是央行的新貨幣工具，麻辣粉，就是MLF，中期借貸便利，酸辣粉，SLF，也就是常備借貸便利，特辣粉，TLF，臨時流動性便利，其實說白了，就是期間不同的借貸，都是給市場提供流動性的！

而LPR報價基礎根據當月的MLF利率的！

再說回來，LPR是貸款市場報價利率，你跟銀行借錢，銀行肯定是要跟你算利息的，而LPR呢，就是由國內18家銀行，比如我們熟悉的工農中建等商業銀行，由它們根據市場資金供求情況去決定利率，那這里，就和商品定價一樣，大家賣同樣的商品，假如定得比同行高了，沒人愿意買單，假如定得比同行低了，也損人不利已！

所以，每個月的20號，這些商業銀行根據自己的資金實況，報一個具體的數字，提交給央行，去掉一個最高分，去掉一個最低分，得出的平均分那就是LPR了！

這樣看下來，LPR顯然是要比之前央行定的基礎利率更符合當下的市場資金供求！而且可以用市場化無形的手段幫助國家及時進行經濟調控。

LPR每個月20號公布一次，如果遇到休息日，就順延到工作日公布！所以，今天就公布了11月的LPR，1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%，三個月不變！

這可能就和很多人的預期不一樣了，因為之前市場預期LPR會降！

02 LPR升降意味著什么？

其實，今年以來，LPR整體是下調的，而且已經下調了3次！

1年期LPR和5年期LPR累計分別下降15個基點和35個基點，最新一次下調是在8月。

可以看出，LPR不對稱下調很明顯，與房貸利率掛鉤的5年期以上LPR下調力度更大！

那么LPR下調的意義是什么呢？

我們知道，如果經濟飆升，通脹高企，加息就很必要，如果經濟增速低迷，那么一般通過降息來刺激經濟。

所以，LPR下調，很明顯，釋放了穩信用、穩經濟的政策意圖，另外，不對稱調整特征也進一步明確房地產市場是當前政策聚焦重點，釋放了推動房地產市場平穩健康發展的政策意圖。

我們知道，今年的經濟整體是在下行的，大家共同的感受，就是特別難，企業經營困難，資金缺口大，大家還貸壓力也大，而在經濟下行的時候，下調LPR就成為了一種比較好的金融舉措！

下調LPR，就是貨幣寬松的一種，可以向市場釋放流動性，企業貸款成本降低了，大家房貸降低了，大家的壓力是不是也降低了？經濟復蘇也就加快了！這都是為了大家好，為了企業好，為了經濟好，所以，這個時候，大家也是期待降低LPR的！今年已經下調了三次了！

但是LPR能一直無限的下調嗎？顯然是不能的，下調其實就意味著放水，無疑會推升人民幣貶值，通貨膨脹，這一點看看美國就知道了，美國在2020年以來，大搞放水，推升了通脹，后面又通過加息去控制，之前是為了刺激經濟不惜以通脹為代價來放水，現在是不惜以經濟硬著陸來放水！我們自然是不能這么做了！

所以我們的舉措就相對溫和，調整的是LPR，雖然當前美國進入強勢加息周期，但是我們國內依然在根據自身的經濟情況，適當的保持貨幣寬松，這是因為前兩年我們沒有搞大放水，現在還有繼續寬松的余地！

而這次沒有降低LPR，其實，站在經濟復蘇的角度和貨幣寬松的節奏上，也是合理的，其實，11月15日，央行開展8500億元中期借貸便利(MLF)操作，和1720億元公開市場逆回購操作，中標利率都和之前是持平的，MLF利率不變，意味著當月LPR報價基礎未發生變化。所以，11月LPR保持不變，是基于十月份主要經濟指標數據顯示，我們的經濟保持恢復態勢！

但即便如此，根據當前各地的經濟情況和樓市情況，預計后續存在進一步降低5年期以上LPR的概率，畢竟接下來還是要穩增長、控風險，引導房地產行業盡快實現軟著陸，那么，就需要金融支持政策全面加碼！

但政策利率調降及降準難度大，核心是考慮匯率及國際收支壓力，所以降低LPR的概率比較大！

當然了，這是基于當前的經濟情況，我們說，降了的，未來還是要上調的，如果明年經濟復蘇勢頭不錯，甚至未來5年，或者10年，那么，LPR可能也會適當的上調！

03 對老百姓有何影響

重點來了，調降LPR對老百姓有什么影響？

我們前面說了，一年期和企業融資有關，五年期和房貸有關。

假如你是老板，下調LPR自然是有好處的，可以減輕貸款成本！

對咱老百姓影響面最大的還是5年期LPR的下調！

自從LPR實施以來，很多人都把房貸由之前的固定利率轉成了掛靠LPR的模式，因為貨幣寬松的背景下，LPR還貸更便宜，從今年的LPR下調來看，如果說你貸款100萬要還30年，那每個月大概能少還100塊左右吧，貸款200萬，那就少還200塊左右，很多人已經享受到了每個月的優惠了，雖然有人覺得也就一點點嘛，但是能便宜一點是一點！

我們可以看個數據，2014年以來，首套平均房貸利率最高曾達到7%以上，今年以來則整體呈下降趨勢。11月103城首套房貸利率平均4.09%，所以，現在確實會比較低！可以降低大家的房貸利率，緩解大家一定程度上的壓力！

當然了，就像我們前面說的，LPR是上下浮動的，而不會是一直不動。LPR如果高了呢，你就有可能多還利息，如果低了呢，有可能少還利息。只有一次機會可以選，所以，就要看具體情況了！

如果你是打折利率，就是前幾年樓市不好，銀行給出的基準利率8折這類優惠，你自己算算，比LPR便宜，那你就選固定利率！如果不是，那么LPR會更便宜！

標簽：固定利率房貸利率