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銀行養老理財5年期業績基準5.8-8％值得買嗎？考慮三大因素

2022-11-10 07:01:48 來源：金融故事

最近，銀行推出的養老理財產品“日光”現象引發關注，畢竟5年期限養老理財產品業績基準工商銀行是下限5.0%，上限為7%；光大銀行下限和上限都是5.8%，招商銀行和建設銀行的比較下限5.8%，比較上限為8%。

很多人疑惑，這樣的養老理財產品值得購買嗎？業績比較基準相當于存款利率嗎？

首先要明確的是，養老理財產品的發行是我國養老體系完善的一種嘗試，而發行養老理財產品的是銀行的理財子公司

(相關資料圖)

為實現和完善我國制度性養老體系，作為鼓勵養老保險第三支柱發展的一項配套措施，進行了養老產品多樣化的一種養老理財產品的試點。

最早允許試點的就是工商銀行、建設銀行、光大銀行和招商銀行等四家銀行，2022年3月又擴容了中國銀行、農業銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行、興業銀行等六家銀行，試點地區是深圳、北京、青島等10個城市。

但需要明確的是，目前的銀行理財產品發行和管理是銀行的理財子公司，而已經不再是大家認知的銀行，上面提到的養老理財產品分別是

建信理財、光大理財、工銀理財和招銀理財發行和管理，作為獨立法人獨立承擔經濟和刑事民事責任，這一點一定要明確。

其次要明確的是，銀行養老理財產品的業績比較基準并不相當于銀行存款利率，而是未來可能達到的預期收益

銀行存款是保本保息的，銀行存款利率是在銀行存款到期時必須確保兌付的，這也是為什么很多人愿意把錢存在銀行的原因。

而養老理財的業績比較基準并不相當于存款利率，作為理財產品是既不保本，更不會保息，而僅僅是一種未來收益的參考，業績比較基準的下限也不是確保的收益標準，而是一種可能理財產品可能實現的最低收益率；業績比較基準上限，則是可能實現的理財產品最高收益率。

因此業績比較基準既不是對未來收益率的承諾，也不是銀行理財子公司在未來理財產品到期時必須兌付的收益率，只是僅僅作為參考的指標，真正能夠兌付多高的收益率取決于未來五年理財產品資金的管理和投資收益，也可能會達到下限甚至上限，也可能根本沒有任何收益只收回成本，更有可能沒有任何收益的同時虧損本金。

銀行存款和銀行產品的根本區別是銀行存款保本保息，而銀行理財產品是是既不保本也不保息，銀行養老理財產品本質上是理財產品的一種，只不過是一種特殊的理財產品而已。

第三要明確的是，銀行養老理財產品值得購買嗎？

有的人看到了銀行理財產品的業績比較基準下限在5%以上，上限在8%，就開始心動了。到底值得不值得購買呢？主要考慮三大因素：

一是理財產品的風險承受能力。銀行養老理財產品雖然風險等級只有R2R3，相對風險等級不高，但很多銀行理財產品風險等級R2的也出現了本金虧損情況，而且銀行養老理財產品畢竟是面向老年人，老年人如果有一定的風險承受能力可以考慮嘗試購買，但如果是那種特別沒有風險承受能力、只要虧本就難以接受的老年人，最好不要購買。因為畢竟銀行養老理財產品也是有虧損本金的可能性。

二是要考慮銀行養老理財產品的期限。銀行養老理財產品的期限一般是五年，更重要的是五年期限內不允許提前贖回，因此老年人要考慮購買銀行養老理財產品后五年內是否有資金使用需求，即使要購買也要留下足夠的備付金和應急資金需求。

三是要考慮銀行養老理財產品可能存在的各種費用。銀行養老理財產品作為理財產品會有各種費用，比如工銀理財養老理財產品的托管費率雖然只有0.02%，但畢竟是存在托管費用的。雖然理論上投資者在罹患重大疾病或有購房需要等情況下可以提前贖回，但大多數仍然會收取贖回費用。

如果你對上面的三大因素考慮清楚了，你還會糾結到底要不要購買銀行養老理財產品了嗎？（麒鑒）

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