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環球熱消息：保證金信用卡“重出江湖”銀行下探長尾市場

2022-10-29 06:12:25 來源：中國經營報

本報記者秦玉芳廣州報道

(資料圖)

日前有銀行發布公告，擬推出凍結保證金辦理個人信用卡的“E辦卡”業務，即客戶將個人保證金存入在該行開立的電子賬戶，銀行基于保證金金額為客戶授信辦卡。

時隔多年保證金信用卡再度上架，背后是銀行信用卡獲客向長尾客群下沉的需求驅動。銀行信用卡業務人士認為，今年以來，信用卡監管新規相繼落地，疊加疫情影響下，銀行信用卡業務出現明顯調整；在強化存量客戶深耕的同時，部分銀行已經在積極行動，嘗試向長尾客群下沉。

通過擔保增信向中高風險客群獲客的業務模式能否達到市場預期仍待進一步觀察，不過銀行信用卡向長尾客群布局的步伐正在明顯加快。分析人士指出，風險利率的差異化定價是銀行下沉長尾客戶、深耕風險客群的關鍵，仍需要多方面的準備和突破。

保證金信用卡重現

某銀行日前發布一份《保證金凍結辦理個人信用卡服務協議》（以下簡稱《服務協議》）公告，宣布推出保證金凍結辦理個人信用卡業務“E辦卡”，明確協議將于2022年11月24日起正式啟用。

根據服務協議，客戶將個人保證金存入其在該行開立的電子賬戶，授權并同意銀行對約定金額的保證金進行止付（即“凍結”），并按照協議服務條款的約定條件，辦理個人信用卡。保證金成功凍結后，銀行為客戶核批信用卡及卡片額度；信用卡批核后，經銀行審批通過，客戶可通過銀行指定渠道申請解除凍結保證金。待批核的信用卡總額度不高于客戶提交凍結的保證金金額。

某股份銀行信用卡業務人士透露，這種保證金信用卡，實際上就是以客戶個人資產作為擔保的信用卡業務。“客戶先向申請信用卡的銀行賬戶存入一定金額的資金作為保證金被凍結，銀行依據保證金金額授信額度，一旦客戶發生違約，銀行將劃扣保證金以彌補損失、控制風險。”

服務協議也明確，完成凍結的保證金有效期從銀行信用卡下卡后一直到客戶銷卡時終止。保證金期限內，保證金的履約范圍為甲方在信用卡使用期間內發生的所有債務，包括不限于本金（如透支消費款、透支提現款等）、利息、罰息、復利、手續費、年費、違約金、損害賠償金和實現債權的所有費用等。

資深信用卡研究專家董崢表示，早在我國信用卡業務發展初期，個人信用體系尚未健全，因此通過擔保形式進行信用卡授信的模式較為普遍?！霸缙诘膿Ｐ庞每I務常見的有三種模式：一是自然人擔保，一旦持卡人違約，為其做擔保的自然人需要償付逾期債務；二是由企業為持卡人做信用擔保；三是持卡人以其自有資金或有價證券等資產進行抵押擔保。隨著國家信用體系的逐步建立，這種擔保形式的信用卡業務才陸續退出歷史舞臺?！?/p>

隨著數字化轉型深入，個人信用體系日臻完善的當下，擔保形式的信用卡業務緣何再度重現？

上述股份銀行信用卡業務人士認為，保證金信用卡的出現，一方面可以為信用評級弱的客戶增信，通過開通信用卡業務，客戶可以享受相關權益服務；另一方面銀行也是為了更好地實現儲蓄卡業務和信用卡業務的融合打通。

“疫情以來，信用卡業務受影響較為明顯，不良率升高，銀行在加大對低信用評級持卡賬戶清理力度的同時，新增業務也受到較大沖擊。疊加監管刺激消費的各項支持政策影響，向中高風險客群下沉正在成為銀行信用卡業務發展關注的新方向?！?上述股份銀行信用卡業務人士指出，這種保證金信用卡通過自有資金擔保的形式，可以為中高風險客戶增信，是銀行探索長尾客群獲客和業務開展的一種方式，不過這種模式是否適應市場需求，仍待進一步觀察。

長尾客群下沉經營仍待破局

除保證金信用卡外，此前也有銀行推出零額度信用卡，以拓展中高風險的長尾客群信用卡業務。在存量市場精細化深耕的競爭趨勢下，各家銀行都在積極進行獲客下沉，加快長尾客群市場的業務布局。

工商銀行面向縣域農戶客群推出工銀“興農通”信用卡產品。郵儲銀行針對縣域鄉村居民消費升級需求推出“鄉村振興主題信用卡”，截至2022年6月末，該主題信用卡結存卡量已突破15萬張。

郵政儲蓄銀行戰略發展部孫爽刊文指出，銀行業對高端客戶的爭奪已進入白熱化階段，存量博弈難度較大，下沉服務重心，挖掘長尾客群的金融服務需求，有望為商業銀行帶來新的利潤增長點。

與大中型銀行相比，城商銀行、農商銀行等地方商業銀行近年來在信用卡長尾客群的拓展上持續深入。長沙銀行信用卡部總經理羅穎在近日發文中也透露，該行信用卡業務的主陣地在湖南，面向全省的地市，尤其是縣域地區下沉市場；縣域的卡量以及特惠商戶占比均接近25%，縣域客戶和城區相比活躍率略高，縣域信用卡卡均收入與城區接近，表現比較亮眼。

羅穎在文中指出，對于城商行信用卡業務而言，在較為下沉的地域仍有一定的市場空間。

上述股份銀行信用卡業務人士認為，信用卡業務具有天然的支付和場景消費功能優勢，以此為入口，可以實現個人客戶金融服務的嵌入和打通，是商業銀行發展消費金融業務的關鍵?！盎诖?，各家銀行都在積極嘗試擴大信用卡客群的覆蓋范圍，僅僅深耕存量客群是不夠的。長遠來看，銀行需要向原來未納入銀行授信白名單的長尾客群下沉，比如大量的縣域鄉村征信空白客戶。”

不過，在董崢看來，目前越來越多銀行開始重視風險人群的業務布局，但在這類客群的獲客方面還需要更大的努力和突破。

董崢認為，應該充分利用好政策紅利，進行差異化風險利率產品的布局，以適應不同風險等級的目標客群需求。

2020年底，央行出臺《關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，宣布自2021年1月1日起，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍），信用卡透支利率由發卡行與持卡人自主協商確定。

“信用卡透支利率上限放開近兩年，商業銀行對該政策的反應冷淡，至今仍沒有代表性的產品出來。實際上，透支利率上限放開、分期手續費改為利息等新政策的落地，是這兩年監管對信用卡松綁的重要信號。銀行可以利用差異化的透支利率定價產品，吸引部分中高風險客群?！倍瓖槺硎尽?/p>

董崢強調，目前市場環境下，對于大型銀行來說，信用卡客戶基數大，現有產品仍有較大的收益空間，進行風險利率差異化定價的動力不足；而小銀行受自身能力所限，在政策理解、客戶畫像、定價策略、產品設計等方面都存在不足，短期內難以實現。

“當前，銀行對信用卡業務的經營仍然普遍較為粗放。不過，隨著市場競爭的加劇和信用卡監管政策的相繼落地，銀行信用卡業務將加速向精細化經營轉變，客群精準細分和風險利率的差異化定價，將是下一步銀行信用卡業務破局的方向?！倍瓖樦赋觥?/p>

標簽：信用卡業務