全球觀察：報復性存款6.2萬億，銀行怕了！
作者：張生
【資料圖】
來源：鳴金網
還錢的比借錢的都多，銀行真的急了。
銀行從來沒有像現在這樣，發愁手上錢太多！
一
冰火兩重天，銀行太難了！
1月社融數據的真面目終于公開，果然驚掉了無數人的下巴。
在震天響的印鈔機持續開動下，2023年1月人民幣新增貸款4.9萬億，不光比多數樂觀機構預測的4.5萬億高了10%，還比去年同期增加了9227億，更是創下了單月信貸投放的新記錄。
一眾官媒和專家沸騰了，紛紛奔走相告，直呼“開門紅”，經濟復蘇指日可待。
他們說錯了嗎？沒有，只不過他們凈挑了好看的說。
貸款總額主要由企事業貸款和個人住戶貸款構成，1月信貸爆炸正是企業貸款撐起了整個門面，關乎億萬人利益的則是個人住戶貸款。
1月的數字總額是2572億，其中短期消費貸款341億，中長期住房貸款2231億，除了2020年1月的負增長，這個數字就是十年來最差的。最受關注的中長期住房貸款，也是六年來最少的。
個人貸款用“大潰敗”來形容，一點都不夸張！
一句話：大家既不貸款，也不消費，更不買房了。
春節期間各地景點爆滿，更多的都是免門票背景下催生出來的短暫虛假繁榮，實際上多數家庭把自己口袋捂得更緊了。
二
不買房就算了，大家還在拼命給銀行送錢。
央行公布的另一個數字，已經成了銀行巨大的累贅。
1月份新增人民幣存款6.87萬億，同比去年多了3.05萬億，近乎翻倍，而其中6.2萬億都是個人存款，比瘋狂的2022年同期更是多存了7900億。
個人報復性存款，已經讓銀行寢食難安！
老百姓為了存錢，不到3%的銀行三年期大額存單被排隊哄搶，利率一降再降的銀行各品種存款還是被搶，有銀行網點居然用限量供應叫號名額的方法來減少存款。
有銀行對存錢也設置了門檻，近日就曝出這樣的事件，存款5萬以上要提供收入證明和資金來源的合法性，幾乎就是強人所難，想順利存進去就只能少存點。
大家報復性提前還房貸，更讓銀行難受。
自去年8月，央行開啟史詩級降息后，一輪席卷全國的提前還貸潮愈演愈烈，從一開始的排隊1-3個月，已經大幅延長到了6-8個月。
沒錯，前兩年買房的時候要排隊等銀行放款，如今提前給銀行還錢也要排隊，甚至排的時間更久。
是銀行人手不夠，數不過來大家還的錢嗎？
當然不是，簡單來說，用戶存款是銀行的負債，銀行放出去的貸款屬于銀行的資產，負債要銀行給別人利息，而資產是別人要給銀行付利息。
尤其是房貸，是銀行最優質的資產，收益高而且長期穩定，在六大行中的貸款占比均超過30%，可說是銀行的搖錢樹。
現在大家都想把自己背負幾十年的房貸給提前還了，畢竟兩年前6%以上的房貸利率，跟如今3.8%的利率比起來，100萬的貸款就能差20-30萬的利息進去，換誰都不愿意當大冤種。
但沒人當冤大頭的代價，就是讓銀行把吃進去的肉吐出來，銀行當然不高興了。
銀行雖然是靠吸收存款才有錢放貸賺錢的，但銀行更喜歡放貸，不喜歡存錢，銀行真正喜歡存錢的往往只有季末和年末需要拉存款充數的時候。
所以，面對潮水般涌進來的天量存款，銀行怕了！
為了不讓你提前還錢，銀行可謂費盡了心思，交行去年頭一個打響調整還貸罰息第一槍的時候還偷偷摸摸，之后其他銀行都是堂而皇之要交罰款的。
全國銀行都不約而同的采取了以下手段，當然也不止這些：
取消APP和網銀提前還貸的功能，全部改為線下預約還款。
先提前一個月預約，不預約不受理。
給每個網點設置少得可憐的額度，用完了就往后推。
限制個人一年提前還貸的次數和間隔時間，通常要隔3個月以上。
只能在預約還款日當天還款，錯過了就錯過了，銀行不會特別提醒。
但這九九八十一難的門檻，卻還是擋不住洶涌的還貸人。
三
銀行手里沒錢，害怕！
銀行手里錢太多，更害怕！
別看1月份新增貸款創新高，其中不少都是銀行和中介機構“硬塞”到企業手里的，所謂的報復性貸款是虛的。
報復性消費還指望不上，奔馳而來的報復性存款和報復性提前還貸卻是真真切切的。
銀行急，央行更急，最急的還是地方，因為地主家是真的沒錢了，20多年的“賣地依賴癥”是90%以上城市都解不開的死結，有些地方公交停運、醫院都發不起工資、甚至最不缺錢的教育機構都開始節衣縮食……
為了盡快開源，各地爭相給樓市松綁，山東濟南、河南鄭州等地為了加速去庫存，好救活地產商，再打通“拍地-拿地-蓋樓-賣房-拍地”的幾十年大循環，不惜由地方國企親自下場，幾千套的兜底接盤商品房。
廣西南寧更是放大招，一舉將個人住房貸款申請年齡延長到80歲，70歲的老人都可以申請10年房貸，眼光都從年輕人轉向了有退休金的老人了。
高層既不想大規模放水引發大通脹，又急迫的希望大家把錢拿出來花掉刺激經濟，這一難題真的就無解了？
至少眼下看來，還是有回旋余地的，比如：
1、降低存量房貸利率，像10年前的2008年那樣，打個85折，立馬就能騰出3000億的真金白銀出來，剛需省下來的錢，自然多數仍會用于日常生活這樣的剛需，也就是花出去，提振經濟的效果立竿見影。
2、在大A燈資本市場催生一場大牛市，看到手上的閑錢有更好的生錢去處，不用銀行逼，就會有大筆錢自動流過去。
但這兩個方法都很難實現，降低存量房利率，等于從銀行身上割肉，當下39萬億的房貸，降1個百分點就是3900億的利潤損失，任何一家銀行都不甘心，只有央行出面并提供相應補償才有可能。
至于20年都在3000點徘徊的大A，期待它好好硬一回漲上去，恐怕比讓銀行放血更難。
以前有人敢說“銀行不改變，我們改變銀行”，現在沒人敢說這話，但卻讓銀行更難受。
因為更多人開始信奉：銀行不改變，我們就改變自己！
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