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環球要聞：類比理財還可提前退保？銀保監會要求險企排查增額終身壽風險發現問題應立即停售

2022-11-18 20:50:38 來源：英為財情

財聯社11月18日訊（記者王宏）今日銀保監會人身險部下發了《關于近期人身保險產品問題的通報》（以下簡稱“通報”），指出近期在人身險產品監管中發現了典型問題，并點名了數十家險企。

《通報》還重點指出了近期增額終身壽險市場的問題，對三家險企銷售的不合規的產品做出了停售要求。業內人士表示，增額終身壽險銷售宣傳中被類比理財產品，忽略其保障功能，誘導保險消費者中途退保，不符合該類產品的設計初衷，也是不可持續的。

監管核查發現人身險產品四類問題

【資料圖】

《通報》指出，近期在人身險產品監管中發現了四類典型問題，包括產品設計存在問題、產品條款表述問題、產品費率厘定及精算假設問題、產品報送材料存在問題等。

產品設計方面，涉及保險責任范圍不合理、產品設計異化、現金價值計算問題等。例如渤海人壽某醫療保險，限定在指定醫院完成全流程治療且選用約定醫療材料才可獲得賠付，涉嫌侵害消費者利益。瑞華健康某護理保險，保額增額比例高于定價利率，未明確減保規則，存在銷售誤導和長險短做風險。

產品條款表述方面，涉及條款表述不合規、條款表述不合理、條款表述不嚴謹等。例如建信人壽某意外傷害保險，條款中的傷殘程度評定標準缺少文號。東吳人壽8款意外傷害保險，條款中的傷殘程度評定標準缺少發布機構和文號。華夏人壽某意外傷害保險，條款中關于具有管轄權的法院范圍約定，與相關法律法規不符等。

產品費率厘定及精算假設方面，涉及產品定價不合理、費率厘定不合理、費率厘定或精算假設不合規等。例如，合眾人壽、中國人壽、農銀人壽、民生人壽、和諧健康、長城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產品，利潤測試的投資收益假設嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險。建信人壽、和諧健康、農銀人壽共4款產品，存在預定附加費用率超過監管規定上限或個別年齡點收益超過定價利率。

重點關注增額終身壽風險有問題需立即停售

《通報》指出，隨著增額終身壽險產品受到市場關注，個別公司激進經營，行業惡性競爭現象有所抬頭。并點明三家險企的相關增額終身壽險產品需立即停售，并要求各險企立即開展增額終身壽險產品專項風險排查工作。

具體來看，弘康人壽、中華聯合人壽共2款增額終身壽險，產品定價假設的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險，利潤測試的投資收益假設與經營實際情況存在較大偏差。我部已要求上述公司立即停止銷售有關產品，并進行全面排查整改。

增額終身壽險近期在市場熱賣。但中國精算師協會不久前還專門發文提示風險，指出增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障，在銷售宣傳中將增額終身壽險產品類比理財產品，忽略其保障功能，誘導保險消費者中途退保，不符合該類產品的設計初衷。

有業內人士對財聯社記者表示，增額終身壽最初的目的是財富傳承，但目前被很多險企當成理財產品、投資產品銷售。此外，保險產品如果都以退保來吸引客戶，顯然是不可持續發展的。

《通報》還要求，各公司應立即開展增額終身壽險產品專項風險排查工作。排查重點包括但不限于：增額比例超過產品定價利率、利潤測試的投資收益假設超過公司近5年平均投資收益率水平、產品定價的附加費用率假設明顯低于實際銷售費用等。針對排查發現存在上述問題的產品，應當立即停止銷售，并按監管規定要求報送產品停售報告，并做好已銷售保單的服務保障工作。

《通報》表示，各公司應當于今年12月5日前，報送增額終身壽險產品專項風險排查報告，報告風險排查情況，以及采取的具體管理措施。此外，監管還將加大力度，對于少數公司的銷售誤導、實際費用與精算假設嚴重偏差等違法違規行為，將采取監管措施或行政處罰。

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