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暴雨天車輛受損，車險(xiǎn)咋賠

2023-08-10 08:25:00 來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)

日前，全國多地遭受了暴雨襲擊，并引發(fā)山洪和內(nèi)澇等自然災(zāi)害。不少車輛被水淹泡，有些車甚至被直接沖走，帶來巨大財(cái)產(chǎn)損失。

據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，截至8月8日10時(shí)，河北、北京等16個(gè)受災(zāi)地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)報(bào)案20.79萬件，估損金額71.31億元。其中，河北、北京、黑龍江、吉林、天津5個(gè)受災(zāi)地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)報(bào)案11.76萬件，估損金額53.7億元，其中，車險(xiǎn)報(bào)案7.05萬件，估損金額14.7億元。

車輛被淹能否獲得賠償？作為社會“穩(wěn)定器”的保險(xiǎn)業(yè)如何最大程度保護(hù)人身和財(cái)產(chǎn)安全？

(資料圖)

根據(jù)機(jī)動車損失保險(xiǎn)（以下簡稱“車損險(xiǎn)”）的相關(guān)規(guī)定，因自然災(zāi)害、意外事故造成的機(jī)動車直接損失，且不屬于免賠范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)公司都可以依照約定進(jìn)行賠償。在對自然災(zāi)害的解釋中，雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴等均包含在內(nèi)。

中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，現(xiàn)在遇到極端天氣，車主不需要擔(dān)心因?yàn)闆]上涉水險(xiǎn)而無法獲得賠付。2020年正式施行的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》就對我國的車險(xiǎn)進(jìn)行了重大改革，改革之后的新保用戶和續(xù)保用戶，在其購買的車損險(xiǎn)中就已包含了涉水險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，車輛涉水、泡水等情況，保險(xiǎn)均可進(jìn)行賠付，無需再單獨(dú)投保。

但有一種情況除外。陽光財(cái)險(xiǎn)理賠服務(wù)部負(fù)責(zé)人肖廣森介紹，如果車輛在行駛過程當(dāng)中因積水導(dǎo)致熄火無法正常行駛，車主應(yīng)避免再次啟動車輛。因?yàn)樵谲囕v被淹的情況下強(qiáng)行啟動，會導(dǎo)致發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成發(fā)動機(jī)二次損壞。根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)條款，該行為屬于人為操作不當(dāng)擴(kuò)大的損失，不在保險(xiǎn)賠付范疇。

此外，可能導(dǎo)致賠付失敗的情況還有：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格以及違反安全裝載規(guī)定的車輛等。

“如果車輛被淹，建議駕駛員第一時(shí)間遠(yuǎn)離車輛，在保障自身安全的情況下，及時(shí)給保險(xiǎn)公司打電話報(bào)案。”肖廣森表示，如果車輛在停止?fàn)顟B(tài)下發(fā)生水淹事故，車主可以在確認(rèn)車艙內(nèi)進(jìn)水后即刻聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案。

如果車輛被洪水沖走了，保險(xiǎn)公司又該如何賠付？據(jù)了解，如果能找到被洪水沖走的車輛，車主應(yīng)在找到車之后即刻聯(lián)系保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案，再由理賠專員進(jìn)行后續(xù)流程處理。但是如果車輛被水沖走后無法再找到，就需要車主聯(lián)系屬地派出所進(jìn)行報(bào)案，再攜帶派出所出具的車輛丟失證明致電保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)案，保險(xiǎn)公司會根據(jù)當(dāng)年車險(xiǎn)保額進(jìn)行推定全損的賠付。

記者在采訪中了解到，新能源車輛的賠付與燃油車的理賠標(biāo)準(zhǔn)基本一樣。據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會在2021年發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)，以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。上述使用新能源汽車的過程包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

專家建議，由于新能源汽車的電氣設(shè)備比較多，相對燃油車而言更嬌貴一些，所以需要車主在使用的時(shí)候更加小心。雖然新能源汽車的三電系統(tǒng)遭遇進(jìn)水故障較燃油車維修成本更高，但是都屬于車損險(xiǎn)范圍，可以獲得相應(yīng)賠償，車主無須擔(dān)心。

另外，不少車主擔(dān)心自家充電樁的安全。事實(shí)上，新能源汽車的保險(xiǎn)條款中包含了《附加自用充電樁損失保險(xiǎn)》這一附加險(xiǎn)，也就是說充電樁也是有保險(xiǎn)的。但前提是需要在投保該附加險(xiǎn)種相對應(yīng)的商業(yè)主險(xiǎn)——車損險(xiǎn)之后才能購買。

該保險(xiǎn)的條款顯示，自用充電樁損失險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)單載明地址的，屬于被保險(xiǎn)人的符合各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)的自用充電樁，因自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身損失，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單載明的本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額內(nèi)，按照實(shí)際損失計(jì)算賠償。保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。此項(xiàng)保險(xiǎn)可有效保障自用充電樁的損失，適用于所有自家安裝了充電樁的車主。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者武亞東）

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