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【熱聞】3.5%增額終身壽險并未“消失”

2023-07-03 15:23:48 來源：北京商報

此前市場傳聞預定利率3.5%的保險產品或將于6月30日全面停售，之后將被預定利率3%的產品取代，事實真的如此嗎？7月1日，北京商報記者實地走訪了多家銀行網點，發現預定利率3.5%的增額終身壽險尚未全面停售，消費者仍有選擇空間，另外，不少保險公司替代產品也尚未上市。

不過，業內人士提醒，增額終身壽險產品相對比較復雜，合同約定條件較多，消費者在投保時，要注意審查產品細則，了解產品的利率變動規則、保障范圍、費用等方面的信息，并與專業人士咨詢，同時，也要注意保持投保的合理性和適度性。

仍有在售

(資料圖)

近3個月來，“6月30日3.5%壽險產品將‘團滅’”“三年前4.025%停售，今天的3.5%也將停售”，類似的營銷話術在保險圈甚囂塵上。

憑借停售消息，不少保險代理人在本屬平淡期的5、6月，也感受到了“開門紅”期間的投保熱情，保險公司的保費更是一路飆升。國家金融監督管理總局發布的數據顯示，保險行業5月當月壽險保費收入為1864.31億元，增速達到了驚人的25.26%。

轉眼間，6月30日已過，事實真相如何？預定利率3.5%的增額終身壽險真的“團滅”了嗎？7月1日，北京商報記者實地走訪了多家銀行網點，一探究竟。

“這款產品回本期短，收益也非常可觀，能堅持到現在的產品不多了，您一定要早做決斷。”天津市某銀行網點理財經理董郁金(化名)向記者推薦了一款預定利率3.5%的增額終身壽險。

記者在實探中發現，預定利率3.5%的增額終身壽險尚未全面停售，消費者仍有選擇空間，不少保險公司替代產品也尚未上市。

“雖然沒有全面停售，但是確有不少保險公司近期陸續下架增額終身壽險產品。并且是當天通知，當天下架。”另一銀行網點理財經理劉玉樹(化名)告訴記者。

存量陸續減少

保險產品預定利率下調之所以受到廣泛關注，是因為其關系到保險消費者的利益。

在監管指導保險公司下調保險產品預定利率的背景下，預定利率3.5%的增額終身壽險是否真的會迎來全面下架？燕道數科創始人兼CEO婁道永預測，應該不會馬上全部停下來，但長期看，市場上這種產品會越來越少，停下來應該是一個大概率的事情，就像4.025%，現在市場上基本看不到預定利率4.025%的保險產品了。

精算視覺創始人牟劍群(Alex)進一步分析，因為監管目前已經明確表示不再接受保險公司報備預定利率3.5%的新產品，所以就算監管沒有發文停售市場所有預定利率3.5%的產品，市場上預定利率3.5%的產品也是停一個少一個，這個情況就像回到了當年預定利率4.025%產品下架的那個時候。

將時間撥回至2019年，當時，針對預定利率4.025%的年金險產品也掀起了一波“炒停售”。

Alex回憶，2019年8月底，原銀保監會下發了文件，將長期年金險和養老年金險的新產品開發的預定利率上限從4.025%下調為3.5%，從此市場上在售的預定利率4.025%的年金險在各家公司的自主安排下陸陸續續下架，有些產品甚至賣到了2022年底，但是最后停售的幾款4.025%年金險，收益幾乎已經差到和預定利率3.5%的產品沒什么區別。

基于預定利率4.025%年金險逐漸退出市場的先例，Alex預測，預定利率3.5%產品的停售，預計會和當年預定利率4.025%的產品停售走相似的模式，即監管不會統一對產品進行下架停售，但會通過窗口指導與公司自主的安排，陸續把存量預定利率3.5%的產品停掉，尤其是預定利率3.5%的增額終身壽險。

保險未來仍有競爭力

未來預定利率3.5%的保險產品若逐步退出，保險產品是否還有吸引力？不少業內人士也對保費可能斷崖式下滑產生了擔憂。

不過，從各方觀點來看，保險仍具有持續競爭力。東吳證券分析師胡翔、葛玉翔、朱潔羽在研報中分析，即便預定利率下降(從3.5%到3%)，對追求保本長期穩定收益的客戶影響不大。產品儲備方面，公司預計會推出分紅險等利益共享新產品。相比2021年初重疾險炒停后長期健康險銷售持續低迷不同的是，當前儲蓄型業務外部銷售環境是持續且明顯改善的，或者說即使沒有炒停，儲蓄型業務表現本來就不差。

從保險產品本身的角度，英國精算師協會會員及泰生元精算咨詢公司創始人毛艷輝表示，保險產品的魅力與優勢，不只是收益，更重要的是它在傳承以及資產配置方面的法律屬性，安全性以及不可替代的手續簡單等優勢，它和銀行理財、權益類理財產品并不沖突，并不會因為預定利率的下行而失去魅力。

婁道永則提示，增額終身壽險這類產品作為穩健資產配置的一部分，有它的價值，但很多一線人員把它看作適合于所有客戶的普世良藥，是不適當的。不同人的風險偏好不同，3.5%的預定利率并非對所有人通用。從2000年起至今，一些好的投連產品回報率超過了很多基金，一些長期分紅產品的綜合回報也不比目前流行的增額終身壽險差。

不能過度依賴單一產品

“降息”浪潮下，消費者對穩健型產品的追求更勝以往。不僅預定利率3.5%的增額終身壽險大賣，隨著存款利率持續下調，不少儲戶堪稱“存款特種兵”，不惜奔波上百公里，跨地辦理高利率存款。

對于消費者來說，在3.5%增額終身壽險未來可能逐步下架的情況下，又該如何理性對待？

財經評論員張雪峰表示，首先，需要核實確切情況，以免受到傳聞的誤導。其次，消費者需要評估自己的保險需求和風險承受能力，選擇適合自己的保險產品。消費者在投保時，要注意審查產品細則，了解產品的利率變動規則、保障范圍、費用等方面的信息，并向專業人士咨詢，以便作出明智的決策。同時，也要注意保持投保的合理性和適度性，避免過度依賴某一特定產品。

“產品下架與否要根據自身需求理性選擇，不能盲目跟風。”毛艷輝也作出了相同的提示，她表示，選擇增額終身壽險，保險公司的安全性以及穩健性尤其重要，匹配適合自己年限的產品，其次再關注收益，最主要的是要注意保單架構，確保可以實現自己的心愿與財富歸屬。

北京商報記者岳品瑜李秀梅

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