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銀行客戶經(jīng)理掏錢(qián)彌補(bǔ)客戶理財(cái)損失不值得提倡，銀行更應(yīng)三大作為

2022-12-19 17:12:27 來(lái)源：金融故事

最近銀行理財(cái)虧損已經(jīng)成為事關(guān)千家萬(wàn)戶的大事，畢竟購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資者都是保守型的投資者，甚至有一些投資者是拿自己的養(yǎng)老錢(qián)和日常生活保障資金在理財(cái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的虧損無(wú)疑是影響巨大的。

面對(duì)6000多只銀行理財(cái)虧損，甚至有的銀行兩只理財(cái)產(chǎn)品近一周虧損33%和23%，很多銀行理財(cái)投資者質(zhì)疑：我購(gòu)買(mǎi)了你的銀行理財(cái)產(chǎn)品，你銀行拿我投資的錢(qián)去理財(cái)，賺錢(qián)的時(shí)候你要分成、要拿管理費(fèi)，虧損的錢(qián)要我完全承擔(dān)，你銀行就沒(méi)有一點(diǎn)責(zé)任嗎？

如今，沒(méi)有看見(jiàn)銀行承擔(dān)責(zé)任，卻有的銀行客戶經(jīng)理自己掏腰包彌補(bǔ)了銀行理財(cái)購(gòu)買(mǎi)者的部分損失，有投資者在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)文稱(chēng)，由于前期理財(cái)產(chǎn)品虧損慘重，客戶經(jīng)理通過(guò)個(gè)人賬戶向其轉(zhuǎn)賬七千元以彌補(bǔ)部分損失。但這樣的行為雖然令人感動(dòng)卻并不值得提倡。

(資料圖片)

第一，首先我們要為這家銀行客戶經(jīng)理彌補(bǔ)銀行理財(cái)投資者虧損的行為點(diǎn)贊，但這樣的行為不值得肯定和提倡

我們都知道，銀行的所有業(yè)務(wù)都最終落實(shí)到每一個(gè)客戶經(jīng)理的頭上，無(wú)論是存款、貸款還是購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)以及各種各樣的銀行代理產(chǎn)品，最終都是客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)銷(xiāo)售、維護(hù)和后續(xù)事務(wù)處理，而且大多數(shù)情況下，客戶經(jīng)理的存款客戶和理財(cái)客戶實(shí)際上是同一批人，換句話說(shuō)，在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)時(shí)可能就是銀行客戶經(jīng)理向自己的存款客戶推薦的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)檎l(shuí)也沒(méi)有想到銀行理財(cái)會(huì)面臨世紀(jì)大虧損，而且善意地講曾經(jīng)銀行理財(cái)確實(shí)是風(fēng)險(xiǎn)小、收益比存款要高。所以，貼心的客戶經(jīng)理讓存款人把存款轉(zhuǎn)換成銀行理財(cái)也是一種對(duì)客戶的善意，是想留住客戶并讓客戶獲得更高的收益。在這種情況下，銀行理財(cái)出現(xiàn)了虧損時(shí)，客戶經(jīng)理就會(huì)覺(jué)得有愧疚于存款人，用自己的錢(qián)去彌補(bǔ)一些損失也是為了真正留住客戶。

當(dāng)然，也有一些銀行工作人員，僅僅是為了完成自己的任務(wù)，拼命的不知死活地推薦各種理財(cái)產(chǎn)品，甚至有的客戶經(jīng)理給客戶承諾理財(cái)產(chǎn)品的保本保息的，因此在出現(xiàn)虧損以后面對(duì)存款人的指責(zé)，可能也是出于無(wú)奈給予了一定的補(bǔ)償以平息矛盾和客戶的怒火。

但無(wú)論是哪種情況，客戶經(jīng)理以自己的錢(qián)彌補(bǔ)客戶投資損失的作法都不值得提倡，畢竟在銀行沒(méi)有重大過(guò)錯(cuò)的情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的虧損由投資者買(mǎi)單是法律明確的，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)這次的銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損也是一種投資風(fēng)險(xiǎn)教育，如果客戶經(jīng)理自行彌補(bǔ)投資損失，無(wú)形中會(huì)給銀行理財(cái)投資人一種錯(cuò)覺(jué)，形成理財(cái)產(chǎn)品虧損銀行應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，這不利于未來(lái)銀行理財(cái)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

因此，銀行客戶經(jīng)理可能由于各種原因好心對(duì)理財(cái)虧損給一定的補(bǔ)償，但從整體銀行理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的未來(lái)看，并不值得提倡。

第二，銀行客戶經(jīng)理對(duì)理財(cái)虧損做一定的彌補(bǔ)，會(huì)給整個(gè)銀行和銀行客戶經(jīng)理形成無(wú)形的壓力，更重要的是，銀行的客戶經(jīng)理并沒(méi)有補(bǔ)償能力

銀行客戶經(jīng)理確實(shí)應(yīng)該以客戶為中心，為客戶著想。但對(duì)于銀行理財(cái)?shù)奶潛p和凈值的大幅度回撤，銀行客戶經(jīng)理本質(zhì)上并沒(méi)有什么責(zé)任和能力，真正的理財(cái)投資者是理財(cái)機(jī)構(gòu)的投資管理人，大量的客戶經(jīng)理僅僅只是銀行理財(cái)產(chǎn)品的前臺(tái)銷(xiāo)售，銀行客戶經(jīng)理不應(yīng)該承擔(dān)理財(cái)管理虧損的責(zé)任。

更重要的是，銀行客戶經(jīng)理也沒(méi)有能力為銀行理財(cái)產(chǎn)品的虧損買(mǎi)單。社會(huì)上很多人以為所有的銀行工作人員都是高收入群體，相比于銀行理財(cái)?shù)馁?gòu)買(mǎi)者可承受的投資損失風(fēng)險(xiǎn)要大得多，而且我從你那里購(gòu)買(mǎi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，甚至有的理財(cái)產(chǎn)品就是你推薦的，出現(xiàn)虧損了于情于理你都要承擔(dān)責(zé)任。

實(shí)際上這是一種誤解，只要銀行客戶經(jīng)理沒(méi)有欺詐銷(xiāo)售、沒(méi)有承諾保本保息、沒(méi)有刻意隱瞞理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，銀行的客戶經(jīng)理就沒(méi)有賠償?shù)呢?zé)任和義務(wù)。而且銀行客戶經(jīng)理也沒(méi)有外界傳說(shuō)的收入那么高，更多的客戶經(jīng)理也僅僅是在月收入社會(huì)平均水平之上一點(diǎn)點(diǎn)，還有一部分業(yè)績(jī)不好的客戶經(jīng)理月收入甚至在社會(huì)平均水平之下，這樣的收入水平拿什么去賠償客戶理財(cái)投資的損失？如果客戶投資理財(cái)產(chǎn)品虧損都要求銀行客戶經(jīng)理賠償或者補(bǔ)償，那對(duì)客戶經(jīng)理將是一場(chǎng)災(zāi)難，砸鍋賣(mài)鐵也無(wú)法補(bǔ)償客戶的投資損失。

第三，面對(duì)銀行理財(cái)虧損的局面，真正需要采取行動(dòng)的是銀行和銀行的理財(cái)機(jī)構(gòu)，而不應(yīng)該是客戶經(jīng)理

盡管銀行理財(cái)虧損是正常的市場(chǎng)狀況，投資購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品也是市場(chǎng)行為，通過(guò)市場(chǎng)化的方式解決銀行理財(cái)產(chǎn)品的虧損也是勢(shì)在必行，而更應(yīng)該有所作為是銀行和銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)，讓客戶經(jīng)理去承擔(dān)這樣的后果本身就顯示出銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)虧損的不當(dāng)以及銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)的作為不夠。

誠(chéng)然，銀行理財(cái)凈值大幅度回撤以后，眾多銀行理財(cái)子公司發(fā)表聲明向公眾道歉并出面安撫。但僅僅是聲明道歉顯然誠(chéng)意不足，甚至更有一點(diǎn)忸怩作態(tài)的感覺(jué)，而要安撫和留住投資者的心必須有切實(shí)的行動(dòng)，而不是像有的銀行通過(guò)修改收益率表述方式來(lái)隱藏短期收益率虧損的事實(shí)，更不是反復(fù)強(qiáng)調(diào)投資者要承擔(dān)虧損風(fēng)險(xiǎn)。

從目前情況看，未來(lái)短期內(nèi)銀行理財(cái)虧損的局面仍然難以打破，甚至有可能在贖回潮的沖擊下進(jìn)一步加劇銀行理財(cái)虧損的比例和虧損的深度，這樣的情況下，如果銀行理財(cái)子公司不作為可能會(huì)嚴(yán)重?fù)p害釬理財(cái)?shù)奈磥?lái)。

數(shù)據(jù)顯示，今年12月13日銀行理財(cái)破凈產(chǎn)品數(shù)量已經(jīng)達(dá)6281只，在銀行理財(cái)全市場(chǎng)存有34788只銀行理財(cái)產(chǎn)品中占比已經(jīng)超過(guò)18%，有數(shù)據(jù)估計(jì)目前銀行理財(cái)虧損的投資者已經(jīng)近2000萬(wàn)個(gè)。這種虧損態(tài)勢(shì)已經(jīng)導(dǎo)致銀行理財(cái)規(guī)模的縮減，僅11月份一個(gè)月十家銀行理財(cái)子公司的理財(cái)管理規(guī)模縮減近6300億元，占整個(gè)理財(cái)管理規(guī)模17.1萬(wàn)億元的3.68%； 2022年12月9日銀行理財(cái)產(chǎn)品存量規(guī)模已經(jīng)下降至30.72萬(wàn)億元，比10月末減少了1.12萬(wàn)億。甚至眾多銀行理財(cái)投資者明確表示再也不購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)了。

出現(xiàn)這樣的局面銀行和銀行理財(cái)公司自然應(yīng)該有更多的作為，否則一旦傷了投資者的心就會(huì)導(dǎo)致銀行理財(cái)市場(chǎng)的風(fēng)光難再。

第四，銀行和銀行理財(cái)子公司目前應(yīng)該如何有所作為？可以采取哪些措施以挽回投資者的信任？

我們經(jīng)常講，信心比黃金重要。但是可以知道的是，很多時(shí)候信心是靠黃金來(lái)打造的。畢竟在銀行理財(cái)產(chǎn)品大量虧損的時(shí)候，你銀行和銀行理財(cái)公司告訴大眾要對(duì)銀行理財(cái)有信心，不僅僅顯得虛偽，更顯得無(wú)力。

銀行和銀行理財(cái)公司如何有所作為呢？主要是人以下幾個(gè)方面：

一是銀行理財(cái)公司可以對(duì)虧損的銀行理財(cái)產(chǎn)品減免甚至完全不收取各種費(fèi)用。

銀行理財(cái)產(chǎn)品投資者怨聲大的根本原因是，在銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)大量虧損的情況下，銀行理財(cái)公司仍然在收取各種費(fèi)用，短期內(nèi)確實(shí)保證了銀行的收入，但從長(zhǎng)期看得不償失。、

如果銀行理財(cái)子公司這時(shí)候明確對(duì)虧損的理財(cái)產(chǎn)品不再收取各種費(fèi)用，包括管理費(fèi)、贖回費(fèi)以及交易費(fèi)用，就已經(jīng)明確表明了銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)與投資者共同承擔(dān)責(zé)任的態(tài)度和決心，同時(shí)也會(huì)減少投資者的損失。

短期內(nèi)，這樣做會(huì)減少銀行理財(cái)收益，但從長(zhǎng)期看可能會(huì)贏得更多的投資者。“出水才看兩腿泥”，在遇到困難的時(shí)候，不僅僅考驗(yàn)投資管理者的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，還考驗(yàn)投資管理者的信心和勇氣。

二是快速調(diào)整部分產(chǎn)品的投資方向和目標(biāo)，推出更穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品以吸引和穩(wěn)住投資者。

目前的以債券為投資標(biāo)的的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)投資，已經(jīng)證明在短期內(nèi)無(wú)可避免虧損的局面，龜縮和等待只會(huì)越來(lái)越糟糕。而有的銀行已經(jīng)快速調(diào)整，將投資理財(cái)資金投放在貨幣基金、銀行存款和同業(yè)存單等更加穩(wěn)妥的管理方向，從而為投資者提供更安全、可靠的投資理財(cái)產(chǎn)品。

在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，收益的高低并不是決定性的因素，低風(fēng)險(xiǎn)才是銀行理財(cái)一直生存和發(fā)展壯大的法寶。這一點(diǎn)值得所有的銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)沉思和反思。

三是加強(qiáng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的贖回頻率和時(shí)效，以為投資者提供更便利的贖回方式。

面對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值的大幅度回撤，特別是眾多銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損后形成的巨大贖回潮，有的銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)延長(zhǎng)了產(chǎn)品的贖回時(shí)間，有的銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)設(shè)置了更多的贖回條件，目的自然是穩(wěn)定理財(cái)資金，確保理財(cái)資金的流動(dòng)性。但這樣做的結(jié)果可能會(huì)對(duì)投資者形成二次傷害，因?yàn)闊o(wú)法贖回才是銀行理財(cái)投資者焦慮的重心。

而有的銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)則是非常明智的，即將本來(lái)時(shí)限較長(zhǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品縮短了贖回時(shí)間，讓投資者更方便的贖回；有的甚至增加了贖回的頻次，讓更多希望贖回的投資者能夠及時(shí)得到贖回。

固然贖回的加大會(huì)影響銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性和收益，但是從長(zhǎng)期看是投資者的信任重要呢？還是銀行的短期收益重要呢？相信理智的銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)會(huì)做出正確的選擇。

銀行理財(cái)虧損了，銀行客戶經(jīng)理應(yīng)該彌補(bǔ)部分損失嗎？如果是你希望怎么做？在評(píng)論區(qū)說(shuō)說(shuō)你的看法吧。（知識(shí)麒博士）

標(biāo)簽：客戶經(jīng)理銀行理財(cái) 銀行理財(cái)產(chǎn)品