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“延期”還房貸真的“暖心”嗎？

2022-04-21 11:34:19 來(lái)源：中國(guó)消費(fèi)者報(bào)

■本報(bào)記者孫蔚

“受疫情影響工作已經(jīng)暫停了，存款還能支撐一段時(shí)間，但快還不起房貸了，能申請(qǐng)延期嗎？”河北燕郊劉先生的靈魂一問(wèn)在網(wǎng)上引發(fā)眾多網(wǎng)友回應(yīng)，相關(guān)話題也沖上熱搜。

雖然多家銀行近期宣布受疫情影響可延期還房貸，但這事兒操作起來(lái)并沒(méi)有想的那么簡(jiǎn)單。符合什么條件的人可以申請(qǐng)延期還貸？能延期多長(zhǎng)時(shí)間？延期后利息如何計(jì)算？如果逾期不還，對(duì)房貸申請(qǐng)人會(huì)產(chǎn)生什么影響？《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了深入調(diào)查。

“延期”政策“應(yīng)聲而出”

房貸是關(guān)系千萬(wàn)家庭的頭等大事。當(dāng)下受疫情影響，不少人收入縮減，但是房貸卻到期必還，這讓不少房貸一族猶如熱鍋上的螞蟻急得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。對(duì)此，工行、農(nóng)行、中行、建行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行等均暖心回應(yīng)：受疫情影響，滿足條件的客戶可申請(qǐng)房貸延期還款，不影響個(gè)人征信記錄。

比如，農(nóng)業(yè)銀行提出，對(duì)于因疫情原因提出延后還款時(shí)間、減免罰息、消除逾期征信記錄等訴求的客戶，符合相關(guān)條件的均可享受上述關(guān)懷政策。客戶可以直接與貸款經(jīng)辦行聯(lián)系，或者致電農(nóng)行客服中心進(jìn)行信息登記，經(jīng)辦行根據(jù)實(shí)際情況給予合理延后還款時(shí)間、免除征信及減免罰息等。

中國(guó)銀行專門出臺(tái)包括延長(zhǎng)貸款期限、延遲還本付息、設(shè)置還款優(yōu)惠期在內(nèi)的一攬子個(gè)人住房貸款保障政策。其中，中國(guó)銀行上海分行相關(guān)人士對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，如果客戶因疫情原因產(chǎn)生逾期，可向銀行發(fā)起征信異議，更正相應(yīng)逾期記錄。中國(guó)銀行吉林分行則表示，可為吉林省客戶設(shè)置10天還款期限，在寬限期內(nèi)還款不計(jì)罰息、不上征信記錄。

“延期”并非人人可享受

“我估計(jì)暫時(shí)無(wú)法申請(qǐng)延期還款了，因?yàn)樯暾?qǐng)是有條件的，要么確診、要么隔離，因不符合條件，我的申請(qǐng)被拒絕了。”江蘇南京的王先生對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者說(shuō)。

到底哪些人能享受此次銀行的房貸延期政策？4月14日，人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于受疫情影響的四類人群，金融機(jī)構(gòu)要靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限，對(duì)因疫情影響未能及時(shí)還款的可不作逾期記錄報(bào)送。這四類人群分別是：因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員；疫情防控需要隔離觀察人員；參加疫情防控工作人員；受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的客戶。

《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查了解到，至于該政策具體如何執(zhí)行，還需各家銀行根據(jù)客戶情況進(jìn)行評(píng)估。

中國(guó)銀行客服人員告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，目前，廣西、陜西、吉林以及上海、深圳等部分地區(qū)已有貸款延期還款的政策，但具體情況還要看當(dāng)?shù)匾螅杩蛻糇孕凶稍冑J款經(jīng)理。

交通銀行客服中心工作人員對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，“可通過(guò)我行官網(wǎng)公告、撥打客戶中心電話或聯(lián)系貸款網(wǎng)點(diǎn)查詢政策的最新情況。如果您有需求，具體操作可聯(lián)系貸款網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。”

需要注意的是，多家銀行均表示需要提供相關(guān)證明，比如當(dāng)?shù)匕l(fā)布的相關(guān)隔離公告，或者證明文件以及行程碼等材料。另外，每個(gè)客戶的情況不同，能否辦理、如何操作，無(wú)法一概而論，如果有延期還款需求，最好是向貸款經(jīng)辦行或客戶經(jīng)理咨詢，避免斷供。

所謂“延期”并非延長(zhǎng)貸款期限

房貸最長(zhǎng)可延期多久？記者調(diào)查了解到，各銀行的規(guī)定并不相同。比如，建設(shè)銀行提供最長(zhǎng)至28天的短期延后還款，延期期間內(nèi)不催收、不影響征信。工商銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等對(duì)符合條件的客戶提供最長(zhǎng)6個(gè)月的延期還款服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行表示，上海地區(qū)可延期30天，其他地區(qū)按疫情動(dòng)態(tài)具體評(píng)估。民生銀行則可以延期3個(gè)月，第4個(gè)月要一次性付清前3個(gè)月的延期債務(wù)。光大銀行表示，寬限期單次最長(zhǎng)可達(dá)3個(gè)月。興業(yè)銀行則給予每次最長(zhǎng)不超過(guò)30天但不超過(guò)當(dāng)月月底的還款寬限期，寬限期內(nèi)不計(jì)逾期記錄，不收罰息(比如4月月供在4月30日前歸還)，還可在原貸款期限的基礎(chǔ)上延長(zhǎng)至不超過(guò)6個(gè)月。

此外，客戶還可以申請(qǐng)延長(zhǎng)貸款年限。比如，興業(yè)銀行表示，個(gè)人住房按揭貸款的延期按照產(chǎn)品政策執(zhí)行，最長(zhǎng)可延至30年。建設(shè)銀行對(duì)還款期限為10年、20年的客戶，可向銀行申請(qǐng)延長(zhǎng)期限至20年、30年，降低月供壓力，還款期限為30年的客戶無(wú)法申請(qǐng)。

北京理道律師事務(wù)所主任律師王久成在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示，所謂“延期還貸”跟大家想象的并不相同。以貸款十年期、延期6個(gè)月為例，并非6個(gè)月不用還款，貸款期限變?yōu)?0年零6個(gè)月，而是10年期限不變，自銀行同意客戶申請(qǐng)后，月供緩交6個(gè)月，從第7個(gè)月開(kāi)始，要把前6個(gè)月的貸款都還上，具體本金、利息如何償還要看不同銀行的規(guī)定。

王久成提醒消費(fèi)者，申請(qǐng)延期還貸結(jié)束后，有的銀行要求把本金、利息一次性還清，數(shù)額較大，對(duì)消費(fèi)者而言資金壓力并不小。比如，4月申請(qǐng)延期，銀行幫助申請(qǐng)延到7月，那么7月就要把4月、5月、6月的都還上。

建議貸款量力而行

正常情況下，貸款逾期不還，對(duì)消費(fèi)者的影響是多方面的。北京勇者律師事務(wù)所律師李映紅在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示：“如果經(jīng)銀行催告仍然不能償還貸款的，可能面臨銀行的起訴，要求償還全部貸款本金和利息，并支付相應(yīng)的罰息，如果合同有約定，那么違約方還需要承擔(dān)律師費(fèi)、保全費(fèi)等。若經(jīng)過(guò)法院判決違約方仍然不能償還，對(duì)于已經(jīng)辦理完畢房產(chǎn)證的，房屋會(huì)面臨被凍結(jié)、公開(kāi)拍賣和變賣。還有一個(gè)更嚴(yán)重的后果在于，消費(fèi)者會(huì)上黑名單，除了影響個(gè)人征信以外，還會(huì)給自己和家人的生活、教育、出行等帶來(lái)不利影響。”

王久成對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，疫情下貸款買房更應(yīng)該切實(shí)考慮自己的購(gòu)買能力、后續(xù)還貸能力，留出對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的余地。雖然目前相關(guān)保障政策正在跟進(jìn)，但各地區(qū)、各銀行的應(yīng)對(duì)政策仍有不同。購(gòu)房者要積極聯(lián)系對(duì)應(yīng)銀行，同時(shí)建議相關(guān)部門協(xié)同保證購(gòu)房者申請(qǐng)延期還款后不會(huì)被列入到失信人名單或者失信體系中。

李映紅還建議，消費(fèi)者貸款買房需要量力而行，要與自己的經(jīng)濟(jì)水平和還款能力相匹配。在非住房剛需的情況下，不要盲目跟風(fēng)貸款炒房。在簽訂購(gòu)房合同的過(guò)程中，需要謹(jǐn)慎查看每一個(gè)合同條款，對(duì)于一些嚴(yán)重侵害消費(fèi)者權(quán)益的條款，也可以提出修改意見(jiàn)。若后期出現(xiàn)糾紛被銀行起訴，也不要逃避庭審，因?yàn)樵诒桓娌怀鐾サ那闆r下，法院可以缺席判決，更不利于被告。在積極應(yīng)訴的過(guò)程中，消費(fèi)者一方面可以和銀行協(xié)商達(dá)成和解，讓銀行撤訴；另一方面，若合同約定的違約金過(guò)高，在訴訟過(guò)程中，消費(fèi)者也可以申請(qǐng)人民法院予以減少。

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