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一邊下架一邊上新隔離險迭代升級有玄機？

2022-03-31 11:30:43 來源：中國經濟網

本報記者冷翠華

新冠肺炎疫情有所反復，隔離險銷售持續火爆。但另一個側面是：近期相關產品逆勢下架或進行渠道調整，這引起業界熱議。《證券日報》記者發現，險企并非簡單下架隔離險，而是在下架舊產品之后又低調推出新產品。

隔離險面世時間并不長。為何險企短期內就下架產品或者收縮銷售渠道？迭代升級后推出新產品有何玄機？

暢銷產品下架或收縮戰線

3月30日，在京工作的秦斌(化名)準備在清明返鄉之前購買一份隔離險，然而，當他打開之前常用的某銀行APP時發現，原本在該APP標識為“爆款”的隔離險已經不見蹤影。他在網上另外搜索到一款隔離險，咨詢得知等待期為15天，即使馬上購買也無法保障清明期間的出行需求，只好作罷。

事實上，3月份，已有多款隔離險陸續下架，部分產品發出下架預告之后，在部分渠道曾出現“炒停”現象，而近期下架的產品則靜悄悄地離場。

隔離險本質上是包含隔離津貼的意外險。受訪人士普遍提到幾點：疫情反復，消費者有保障需求；產品設計切中消費者痛點，投保簡單，保障期間靈活，價格親民；營銷宣傳勢頭比較強，宣傳語確實吸睛。以上幾方面因素讓隔離險快速走紅。

然而，近期暢銷的隔離險正陸續下架或收縮銷售渠道。究其原因，昱淳精算咨詢合伙人徐昱琛在接受《證券日報》記者采訪時表示，主要是因為疫情形勢變化導致其精算基礎發生改變。另一位不愿具名的險企人士告訴記者，除了上述原因，監管機構的要求以及險企出于風控目的調整也是重要原因。

2月初，銀保監會財險部發布緊急通知，重點針對“隔離險”存在不如實宣傳、理賠困難等問題進行規范，不僅險企對險企的產品開發、營銷宣傳做出要求，而且要求險企加強對合作渠道的管理，一旦發現其有片面宣傳和渲染炒作的，立即制止并終止業務合作。

上述險企人士告訴記者，該公司已經下架的一款產品此前很暢銷，價格便宜，保障期間長達1年，而現在疫情形勢復雜多變，公司擔心后期賠付率不可控，對投訴量上升也有所顧慮，因此從風控角度出發，決定下架。

值得注意的是，市場上還有一種聲音認為，險企下架舊產品是因為賠不起了。上述險企負責人表示，目前該產品的賠付率并不是很高，但由于疫情形勢和防控政策等因素隨時可能變化，險企確實有所擔心。

消費者要根據需求謹慎投保

隔離險陸續下架之后，險企是否放棄這一陣地？消費者是否還可以投保呢？《證券日報》記者查詢多個平臺后發現，雖然此前有多款隔離險下架，但陸續又有新產品上線，消費者依然可以投保。不過，從產品形態來看，新上產品和此前產品有較大區別。同時，需要提醒消費者的是，在購買產品前需要明白消費，有疑問最好事先咨詢清楚，避免盲目跟風購買。

以某財險公司已經下架和近期新上的在售產品對比來看，在保障內容方面，在售產品與新冠肺炎相關的保障僅3項：感染新冠肺炎身故、新冠疫苗接種意外身故及傷殘，以及強制集中隔離津貼，而原有產品的保障范圍更廣；在保障期間方面，原有產品保障期間為1年，在售產品保障期間為3個月；在等待期方面，原有產品等待期為3天，在售產品等待期為5天；在銷售頁面，在售產品將不可投保人群、不可賠付條件放在了顯眼位置。

“進行調整是希望讓產品更加簡單、更易理解，減少爭議空間，盡量減少后期理賠糾紛；同時，公司也提高了風控門檻，降低逆選擇風險。”該公司負責人對記者表示。

深圳市靠譜保科技發展有限公司CEO吳軍對《證券日報》記者表示，保險公司在前端控制風險、嚴格承保是合理的，也是應當的，可以更好保障產品的穩健運營，也可以有效降低后期理賠糾紛。在實際投保理賠環節，“寬進嚴出”不可取，即投保時條件寬松，理賠時條件嚴苛，而應“寬嚴相濟、嚴進簡出”，嚴格承保，讓消費者理性購買，理賠時則應當應賠盡賠，盡量簡化申請賠付的證明和手續。

針對隔離險的熱銷以及市場出現的問題，除了銀保監會此前下發緊急通知，上海銀保監局近日也發布消費提示，提醒消費者在購買隔離險之前先了解“二保”，即“不保什么”和“保什么”，購買后留好相關隔離證明。責任免除非常重要，消費者務必仔細閱讀“不保什么”的條款，清楚理解后再投保。同時，建議消費者仔細閱讀保險條款，明確保障責任和范圍，認真判斷是否符合個人實際需求，謹慎投保。（證券日報）

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